Hipoteki: progi dochodowe bardziej przyjazne niż marże
Drukować
2014-04-15 00:13
Stawiany przez bank klientom minimalny próg dochodowy to jeden z ważniejszych elementów oferty kredytowej. Nierzadko decyduje o tym czy uda się kupić upatrzone mieszkanie. Znaczenie ma tu nie tylko ile się zarabia, ale dokąd idzie się po kredyt, bo nawet niezłe dochody nie w każdym banku zapewnią miłe powitanie. Analizowany przez Open Finance przykład trzyosobowej rodziny z dużego miasta, która chce pożyczyć 270 tys. zł na mieszkanie za 300 tys. zł pokazuje, że bez wpływów 3300 zł, ani rusz. Z takimi dochodami oboje pracujący małżonkowie, bez innych zobowiązań, mają szanse na sfinansowanie lokum w: Pekao, BNP Paribas oraz Aliorze. Co ważne w grupie tej jest o jeden bank więcej niż kilka miesięcy temu. W pozostałych instytucjach potrzebne będą większe sumy. Średnio dla opisywanego kredytu spłacanego przez 30 lat konieczne jest osiąganie 3949 zł dochodów netto. Takie wpływy zadowolą: Millennium, EuroBank, BZ WBK, BGŻ, i PKO BP. Ale już na co najmniej 4 tys. zł czekają w: DB, Credit Agricole, mBanku, BOŚ, Getin Noble Banku, BPS, Nordei i Pocztowym.
W Banku Ochrony Środowiska minimalne wymagania dochodowe będą o ponad 1 tys. zł wyższe niż w najbardziej otwartym na klientów Pekao (3258 zł). W Pocztowym dobrze jest móc się pochwalić się sumą o ponad 1,3 zł wyższą niż w Pekao.
Obowiązujące dziś średnie oczekiwania - 3949 zł przy spłacie zadłużenia przez 30 lat, to o 37 zł więcej niż na początku roku. Z kolei przy kredycie na 25 lat średnie wymagania dochodowe wyniosły w kwietniu 3991 zł i były o 10 zł wyższe niż w styczniu. Wzrosty progów dochodowych są jednak stosunkowo niewielkie, biorąc pod uwagę, że całkiem sporo od stycznia poszła w górę przeciętna marża opisywanego kredytu. Zamiast 1,7 proc. w pierwszym kwartale jest to już 1,79 proc. Dla 270 tys. zł spłacanych przez 30 lat przekłada się to na wzrost raty z 1354 zł do 1368 zł.
Minimalne wymagane dochody do otrzymania 270 tys. zł kredytu*
Bank
|
październik 2013 25 lat**
|
styczeń 2014
25 lat
|
styczeń 2014
30 lat
|
kwiecień 2014
25 lat
|
kwiecień 2014
30 lat
|
Zmiana kw./kw. na 30 lat
|
Pekao
|
3240 zł
|
3255 zł
|
3255 zł
|
3258 zł
|
3258 zł
|
0,1%
|
BNP Paribas
|
3307 zł
|
3307 zł
|
3307 zł
|
3309 zł
|
3309 zł
|
0,1%
|
Alior Bank
|
3650 zł
|
3550 zł
|
3420 zł
|
3430 zł
|
3310 zł
|
-3,2%
|
Millennium
|
3596 zł
|
3510 zł
|
3390 zł
|
3627 zł
|
3507 zł
|
3,5%
|
Euro Bank
|
4150 zł
|
3740 zł
|
3702 zł
|
3782 zł
|
3640 zł
|
-1,7%
|
BZ WBK
|
3739 zł
|
3687 zł
|
3687 zł
|
3907 zł
|
3907 zł
|
6,0%
|
BGŻ
|
4070 zł
|
4068 zł
|
3968 zł
|
4071 zł
|
3971 zł
|
0,1%
|
PKO BP
|
3990 zł
|
3970 zł
|
3820 zł
|
3830 zł
|
3980 zł
|
4,2%
|
DB PBC
|
4700 zł
|
4600 zł
|
4600 zł
|
4000 zł
|
4000 zł
|
-13,0%
|
Credit Agricole
|
3950 zł
|
3850 zł
|
3850 zł
|
4020 zł
|
4020 zł
|
4,4%
|
mBank
|
4000 zł
|
4000 zł
|
3850 zł
|
4250 zł
|
4100 zł
|
6,5%
|
BOŚ
|
4400 zł
|
4340 zł
|
4280 zł
|
4340 zł
|
4280 zł
|
0,0%
|
Getin Noble Bank
|
3340 zł
|
4460 zł
|
4330 zł
|
4510 zł
|
4380 zł
|
1,2%
|
BPS
|
4600 zł
|
4550 zł
|
4450 zł
|
4550 zł
|
4450 zł
|
0,0%
|
Nordea
|
4473 zł
|
4474 zł
|
4474 zł
|
4474 zł
|
4474 zł
|
0,0%
|
Pocztowy
|
4323 zł
|
4343 zł
|
4208 zł
|
4500 zł
|
4600 zł
|
9,3%
|
Średnia
|
3971 zł
|
3981 zł
|
3912 zł
|
3991 zł
|
3949 zł
|
0,9%
|
*w PLN na mieszkanie za 300 tys. zł dla trzyosobowej rodziny bez obciążeń kredytowych, oboje małżonkowie pracują;
**na średnią złożyły się o dwa banki więcej niż obecnie, efekt przejęć. Źródło: Banki, Open Finance.
Wymagania dochodowe w ciągu trzech minionych miesięcy zauważalnie podniosło 7 z 16 prezentowanych banków (Pocztowy, mBank, BZ WBK, Millennium, Credit Agricole, PKO BP i Getin Noble Bank), a trzy zdecydowały się na obniżki (DB, EuroBank i Alior). Nie zawsze za obniżką progu dochodowego stał spadek marży. I odwrotnie, nie wszystkie wzrosty wymagań dochodowych oznaczały, że bank jednocześnie podwyższył koszty kredytu.
Średnia minimalna kwota dochodu netto konieczna do otrzymania 270 tys. zł kredytu* (w zł)
*w PLN na 25 lat, na mieszkanie za 300 tys. zł dla trzyosobowej rodziny bez obciążeń kredytowych, oboje małżonkowie pracują; **kredyt na 30 lat. Źródło: Banki, Open Finance.
Przeciętne wymagania dochodowe prezentowanego kredytu od lat wahają się w granicach 3,9-4 tys. zł. Dla porównania rok temu, gdy banki miały jeszcze obowiązek liczenia zdolności kredytowej na maksymalnie 25 lat, było to 3908 zł, a dwa lata temu 4004 zł. Warto jednak przypomnieć, że w kwietniu 2013 r. przeciętne oprocentowanie prezentowanego kredytu wynosiło 4,9 proc., a w 2012 r. aż 6,3 proc. Dziś jest to 4,5 proc., co oznacza, że w przeciętne oczekiwanie dochodowe w wysokości 3991 zł wliczona jest rezerwa na wzrost stóp procentowych i raty. Jednocześnie w zestawieniu z warunkami z wiosny 2012 r., gdy oprocentowanie kredytów było wyższe, a minimalne wymagania jednak niższe, widać, że klimat kredytowy jest dziś mniej przyjazny.
Źródło:Halina Kochalska, Open Finance